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个险渠道正在经历两大趋势性变化

2022-08-03 分享到:

  过去几年,寿险业个险渠道正在经历两大趋势性变化,一是“人力供给充沛变为人力供给紧缺”,二是“存量需求变为流量需求”。

  所谓“人力供给充沛变为人力供给紧缺”,是指人力资源市场对个险代理人的供给,在过去几年从原来的供给充沛进入供给紧缺时代,也就是行业经常讲的“人口红利消失了”。其主要原因有二:一是收入更高更稳定的新灵活就业岗位不断涌现,给潜在保险代理人提供了更好的选择;二是“存量人力供给”变成“流量人力供给”,即自1992年开始的个险增员,几乎把全国人口中能增的都增了一遍甚至几遍,导致人口存量中的潜在保险代理人已经基本都被增过了。目前,新增代理人只能在人口流量即新成长起来的人群中寻找,增员难度显著增大。

个险渠道正在经历两大趋势性变化

  所谓“存量需求变为流量需求”,是指在2020年前,我国广大消费者的保险需求(指愿意按市场价格支付保费的真实需求)是遍地开花的,无论哪个年龄段人群,都有未被满足的保险需求,尤其是重疾险需求,这是一个大规模的存量市场。但是,到2020年时,我国广大消费者尤其是有保费支付能力的消费者,基本已被保险销售人员扫了一遍甚至几遍,大多数人的保险需求(指各年龄段人群的真实保险需求)已得到满足,人们的存量保费预算转变为行业保费。于是,大致从2020年起,保险市场进入“流量需求”阶段,保险公司只能去开发那些新成长起来的具备保险消费能力的新中产,或者去开发有了新增保费预算的老客户。

  人身险市场是一个需求疲弱、极度依赖销售驱动的市场。在上述两大趋势合力下,加上疫情对展业活动的阻碍,个险代理人队伍在过去几年快速收缩,个险渠道新单保费和新业务价值快速下滑。

  个险渠道保费收入的快速下滑,导致各寿险公司纷纷重启或加强银保渠道的销售。鉴于银保渠道有较现成的优质客户资源,加上消费者对增额终身寿险的认可度逐年提高,银保渠道的新单期缴保费快速上升。数据显示,2022年,银保新单期缴保费超过了个险渠道(折算成标准保费还未超越)。那么,未来,个险渠道能优胜于银保渠道吗?或者说,个险渠道还能保住主渠道地位吗?

  银保渠道当然还有显著的增长空间,但也有短板。一是保单交易以储蓄型产品为主,尽管保单期限越来越长,但由于客户短期收益率越来越高,保单的新业务价值率明显较低。二是储蓄型产品的销量尤其是固定利率储蓄型产品的销量,容易受到宏观经济环境尤其是利率环境变化的影响。例如,利率下降期间,长期储蓄型产品有一定竞争优势,一旦市场利率进入上升期,长期储蓄型产品就会失去竞争优势。

  近年来,个险渠道被市场“打晕了”,目前尚未苏醒、尚未缓过劲。不过,头部寿险公司对个险渠道的重视程度是毋庸置疑的,对个险渠道的掌控力较强,个险渠道更加具备与公司总体战略协同发展的能力,有利于实现“保险+健康管理”“保险+高端养老”“保险+居家养老”等目标。目前,各头部公司都意识到以往个险渠道“重增员、轻培养”弊病,纷纷加大对代理人培训与成长的扶持,致力于提升代理人在金融保险、养老健康、财富管理、税收法律等方面的综合能力,这将有利于高素质保险代理人的加入和留存。

  未来,个险渠道人力一定会大幅缩减,但人均产能和人均收入会显著提高。简单预计,即便未来个险渠道只有50万高素质代理人,假定平均年收入达到20万元,对应产生人均100万元的期缴标准保费,也有每年5000亿元的期缴标准保费。而且,个险渠道可销售更加复杂化的保险产品、保险方案甚至财富健康管理方案,其新业务价值率必然超过银保渠道。

  随着各公司个险渠道转型的不断深入,随着疫情逐渐平息,个险渠道将迎来企稳回升,即便其期缴保费或期缴标准保费都低于银保渠道,其新业务价值仍会显著超过银保渠道,个险渠道仍将是寿险业的主渠道。(文章来源:中国银行保险报)

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李生 2022-01-22

去邮政存钱的时候,本来说是存5年的,后面他又说存钱就变了,那个人寿保险这个可不可靠

请问是怎么变呢?具体变化内容可以说说吗  2022-02-09
周文群 2021-12-04

社保报销延迟多少个月?

医保报销一般以一个自然年为一个报销年度(1月1日至当年12月31日),这期间发现的医疗费用,需要在年底前将相关材料交到参保的社保局进行报销,一般材料提交完整、经过审核三个月内可以将费用报销给个人,发放到社保卡。 一、申请社保生育保险(产前检查)材料 1、《生育服务证》原件及复印件一份 2、婴儿出生证明复印件一份 3、医学诊断证明书复印件一份 注:所有收据、处方原件,按日期先后顺利整理齐,(诊疗费4元可报销) 二、申请生育保险手续 1、用人单位持申报材料到社会劳动保险处业务大厅申报 2、工作人员受理申报材料,核准后盖章返回汇总表、增减表各一份 3、用人单位于次月到当地地税部门办理缴费  2022-01-13
金先生 2022-01-06

我昨天在建设银行买了一份复星联合产品,工作人员说这事保本保息的产品,三年后可以连本金利息一起取出来,我就想求证下是不是真的

具体需要看条款内容,三年的本息是多少呢  2022-01-13
马伟国 2021-12-09

江门社保缴费基数及比例。

类型 最低缴费基数 最高缴费基数 单位承担比例 个人承担比例 基本养老保险 3376 19014 13% 8% 基本医疗保险 3505 14274 5.5% 2.0% 失业保险 1550 16878 0.80% 0.20% 工伤保险 1550 25000 0.25% — 生育保险 3505.00 14274.00 0.50% — 残保金 54.11 54.11 100.00% — 类型 单位最低金额 个人最低金额 单位最高金额 个人最高金额 基本养老保险 438.88 270.08 2471.82 1521.12 基本医疗保险 192.78 70.10 785.07 285.48 失业保险 12.40 3.10 135.02 33.76 工伤保险 3.88 — 62.50 — 生育保险 17.53 — 71.37 — 残保金 54.11 — 54.11 — 小计 719.58 343.28 3579.89 1840.36 合计 1062.86 5420.25  2022-01-13

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